Majetkové pojistka je základ – kryje škody na budově, strojích a zásobách při živelní události, požáru nebo vandalismu. Ale fyzická škoda je jen část problému. Druhá – a pro přežití firmy možná důležitější – část je výpadek tržeb po dobu opravy. Firma, která stojí tři měsíce, platí mzdy, nájemné, splátky úvěrů a fixní náklady bez příjmů. Pojistka přerušení provozu kryje přesně tuto díru.
Jak pojistka přerušení provozu funguje
Pojistka přerušení provozu je zpravidla vázána na majetkové pojistku – aktivuje se tehdy, když příčina přerušení provozu je pojistná událost z majetkového pojistky (požár, záplava, výbuch, vandalism). Pokud firma stojí z jiného důvodu (například výpadek dodavatele nebo technická porucha mimo pojistné podmínky), standardní pojistka přerušení provozu neplní.
Plnění pokrývá zpravidla ušlý hrubý zisk nebo tržby za dobu přerušení, fixní náklady (nájemné, mzdy, splátky) a někdy i mimořádné náklady na urychlení opravy nebo provoz v náhradních prostorách.
- Plní se při přerušení způsobeném pojistnou událostí z majetkové pojistky
- Kryje ušlý zisk nebo tržby za dobu výpadku provozu
- Kryje fixní náklady, které běží i při stojícím provozu
- Může krýt náklady na náhradní provoz nebo urychlení opravy
Čekací doba – na co si dát pozor
Čekací doba (karenční lhůta) je minimální délka přerušení provozu, od které pojistka plní. Nejčastěji je to 72 hodin nebo 7 dní. Přerušení kratší než karenční lhůta pojistka nepokryje.
Kratší karenční lhůta = vyšší pojistné. Delší karenční lhůta = levnější pojistka, ale kratší přerušení provozu není kryté. Pro firmy, které jsou citlivé i na krátkodobé výpadky, se vyplatí sjednat kratší lhůtu.
Proč majetkové pojistka nestačí
Příklad: výrobní firma má požár ve skladišti. Pojišťovna zaplatí opravu budovy a náhradu zboží. Oprava trvá tři měsíce. Po tři měsíce firma nevyrábí, ale stále platí mzdy třiceti zaměstnanců, nájemné výrobní haly, splátky strojů a odpovídá za závazky vůči odběratelům.
Bez pojistky přerušení provozu jdou tyto náklady z rezerv nebo z úvěru. Menší firmy bez silného kapitálového polštáře mohou takový výpadek nepřežít – i přesto, že majetkovou škodu pojišťovna proplatila.
Pro koho je pojistka přerušení provozu nejdůležitější
Zvláštní důležitost má pro výrobní firmy, hotely, restaurace a provozovny závislé na jednom místě nebo jednom klíčovém vybavení. Pokud firma nemůže pracovat bez konkrétní haly, stroje nebo technologie, výpadek provozu je existenciální hrozba.
Pro servisní firmy a firmy s nízkými fixními náklady je riziko nižší – mohou přejít do home office nebo do pronajatých prostor. Přesto i pro ně může výpadek přinést výraznou ztrátu tržeb.
Jak audit pojistné ochrany firmy probíhá
Víte, co by se stalo s vaší firmou, kdyby musela stát tři měsíce? Bezplatný audit pojistné ochrany vám ukáže mezery.
Nejčastější otázky o pojistce přerušení provozu
Pojistka na škodu nestačí – pojistěte i výpadek provozu
Audit firemní pojistné ochrany zdarma. Ukážeme vám, kde jsou mezery a jak je odstranit.