Pojistný audit menší firmy: majetek, odpovědnost a provoz

Proč je chaos v pojistkách pro firmu tak nebezpečný?

Ruku na srdce, kolik smluv jste uzavřeli jen proto, že „se to má“, a od té doby je jen platíte a doufáte, že jsou v pořádku? Většina firem má pojistky sjednané postupně, u různých poradců a v různých letech. Výsledkem je nepřehledný šanon plný smluv, které spolu často vůbec neladí. A to je velký problém. Když totiž přijde škoda, pojišťovna se nebude ptát, kolik platíte, ale co přesně máte ve smlouvě. A tam se často skrývají nepříjemná překvapení. Pravidelná kontrola firemního pojištění vám pomůže odhalit nejčastější chyby dřív, než bude pozdě.

• Podpojištění: Největší hrozba. Majetek má vyšší hodnotu, než na jakou je pojištěný, což vede k drastickému krácení plnění.
• Chybějící krytí: Máte pojištěnou budovu proti požáru, ale co když vám provoz zastaví porucha klíčového stroje?
• Zbytečné duplicity: Platíte za pojištění odpovědnosti dvakrát v různých smlouvách, aniž by to přinášelo jakoukoliv výhodu.
• Nevýhodné výluky: Smlouva sice slibuje ochranu, ale v malých písmenech jsou výjimky, které se týkají právě vašeho podnikání.

Tři pilíře firemního pojištění, které musíte zkontrolovat

Pojistný audit se nezaměřuje jen na jednu smlouvu, ale na celý systém ochrany vaší firmy. Nejdůležitější jsou tři základní oblasti, které musí fungovat jako dobře seřízený stroj. Pokud jedna z nich chybí nebo je nastavená špatně, celý systém se může zhroutit. Jde o pojištění majetku, které chrání vaše zázemí, pojištění odpovědnosti, které vás kryje před chybami, a ochranu před přerušením provozu, která zajistí, že přežijete i velkou krizi. Každá z těchto složek má svá specifika a je nutné je posuzovat ve vzájemném kontextu.

• Pojištění majetku: Chrání vaše hmotné věci – budovy, haly, stroje, zásoby, elektroniku. Klíčové je pohlídat, zda je majetek pojištěn na novou cenu (za kolik ho dnes pořídíte znovu) a ne na časovou cenu (hodnota s ohledem na opotřebení).
• Pojištění odpovědnosti za škody: Kryje škody, které vaše firma způsobí někomu jinému. Ať už jde o zákazníka, který uklouzne na vaší mokré podlaze, nebo o škodu způsobenou vadným výrobkem. Limity musí odpovídat reálným rizikům vašeho oboru.
• Pojištění přerušení provozu: Mnoho firem na něj zapomíná. Když vám vyhoří dílna, pojištění majetku zaplatí opravu. Ale co ušlý zisk a fixní náklady (mzdy, nájem), které musíte platit, i když nevyděláváte? Právě to kryje tato pojistka.

Podpojištění: Tichý zabiják firemních financí

Nejčastější a zároveň nejnebezpečnější chybou, kterou při auditech odhalujeme, je podpojištění. V praxi to znamená, že skutečná hodnota vašeho majetku je vyšší než pojistná částka ve smlouvě. Možná si říkáte, že to nevadí, protože větší škoda asi nenastane. Omyl. Pojišťovna v takovém případě krátí plnění přesně v tom poměru, v jakém je majetek podpojištěn, a to i u menších škod. Představte si, že máte dílnu v hodnotě 10 milionů korun, ale pojištěnou ji máte jen na 5 milionů (tedy na 50 %). Vichřice vám odnese střechu za 500 000 Kč. Myslíte si, že dostanete půl milionu? Ne, pojišťovna vám vyplatí jen 250 000 Kč, protože jste byli na 50 % podpojištěni. Proto je klíčové pojistné částky pravidelně aktualizovat.

Kdy se pojistný audit vyplatí nejvíc?

Někteří majitelé firem si myslí, že když už nějaké pojistky mají, není třeba se v tom dál „šťourat“. Opak je pravdou. Kontrola pojistných smluv není jednorázová akce, ale proces. Existují situace, kdy je revize naprosto nezbytná a odkládat ji se může ošklivě vymstít. Pokud se vás týká některý z následujících bodů, je nejvyšší čas se na své smlouvy podívat s odborníkem.

• Vaše firma se za poslední roky rozrostla.
• Pořídili jste nové stroje, technologie nebo rozšířili sklady.
• Vaše pojistné smlouvy jsou starší než tři roky.
• Změnili jste nebo rozšířili obor své činnosti.
• Nikdy jste neřešili pojištění komplexně s jedním specialistou, ale máte „posbírané“ smlouvy od různých zprostředkovatelů.