OSVČ je v pojistném světě specifická kategorie. Na rozdíl od zaměstnance nemá zákonnou nemocenskou v plné výši, nemá zaměstnavatelský příspěvek na penzijko a nemá skupinové pojistky zajišťované firmou. Každé pojistné krytí si musí OSVČ sjednat sama. Přitom rizika jsou stejná nebo vyšší – výpadek příjmu ze zdravotních důvodů může živnostníka ohrozit existenčně.
Nemocenské pojistění – největší mezera u OSVČ
Zaměstnanec při nemoci pobírá nemocenskou automaticky – je součástí zákonného pojistného. OSVČ je nemocenské pojistění dobrovolné. Přihlásit se k němu musíte sami a platit příslušné pojistné. Pokud nemocenské pojistění nemáte a onemocníte, stát vám nic nevyplatí – příjem se prostě zastaví.
Dobrovolné nemocenské pojistění pro OSVČ je relativně levné, ale dávky jsou výrazně nižší než u zaměstnance. Proto spousta živnostníků doplňuje zákonnou nemocenskou soukromou pojistkou pracovní neschopnosti, která vyplácí denní dávku od prvního nebo třetího dne nemoci.
- Zákonné nemocenské pojistění OSVČ je dobrovolné – přihlásit se musíte sami
- Dávky jsou nižší než u zaměstnance a začínají teprve po 15 dnech nemoci
- Soukromá pojistka pracovní neschopnosti vyplácí dávku od prvního dne
- Kombinace obou je nejlepší ochrana při delší nemoci nebo úrazu
Odpovědnost za škodu při podnikání – povinná nebo rozumná
OSVČ při výkonu své činnosti může způsobit škodu zákazníkovi nebo třetí osobě. Pokud malíř pokojů omylem poškodí zákazníkovu novou podlahu, nebo grafik odevzdá chybný tisk a zákazník musí zaplatit přetisk, jde náhrada z kapes podnikatele – pokud nemá pojistku odpovědnosti.
Pojistka profesní nebo provozní odpovědnosti je pro OSVČ klíčová. U některých oborů je zákonně povinná (účetní, poradci, realitní zprostředkovatelé). U ostatních je dobrovolná, ale riziko reálné. Cena je zpravidla v řádu stokorun měsíčně.
Životní pojistka a invalidita – OSVČ to potřebuje víc než zaměstnanec
Zaměstnanec při invaliditě dostane invalidní důchod a zpravidla má ještě skupinové životní pojistění od zaměstnavatele. OSVČ dostane invalidní důchod jen pokud platila důchodové pojistění dost dlouho – a výše důchodu závisí na historii odvodů. Pro OSVČ s nižší odvodovou základnou může být invalidní důchod velmi nízký.
Soukromá životní pojistka s krytím invalidity je pro OSVČ proto ještě důležitější než pro zaměstnance. Zejména invalidita druhého nebo třetího stupně může živnostníka trvale vyřadit z podnikání a bez pojistky znamená existenční problém.
Majetek a vozidlo pro podnikání
Pokud používáte auto pro podnikání, standardní soukromá pojistka vozidla nemusí krýt škody způsobené při podnikatelské činnosti. Ověřte, zda vaše pojistka zahrnuje podnikatelské využití – nebo zda potřebujete pojistku pro podnikatelské vozidlo.
Pracovní vybavení – notebook, stroje, fotoaparáty, nástroje – může být součástí pojistky domácnosti nebo živnostenského majetku. Standardní pojistka domácnosti kryje věci v místě bydliště a ne vždy zahrnuje vybavení používané pro podnikání.
Jak projdeme pojistnou ochranu OSVČ
Jako OSVČ máte pojistnou ochranu pod kontrolou. Víte ale, co vám chybí? Bezplatný audit odpoví.
Nejčastější otázky o pojistném pro OSVČ
Pojistná ochrana OSVČ – víte, kde máte mezery?
Bezplatný audit pojistného krytí pro živnostníky a podnikatele. Ukážeme, co máte, co chybí a jak to nastavit.