Majetkové pojistka ochrání firmu, když shoří sklad nebo zatopí kancelář. Ale co se stane, když pracovník firmy zaviní autonehodu na pracovní cestě, zákazník uklouže v provozovně nebo vadný výrobek způsobí škodu odběrateli? Tyto škody kryje pojistka odpovědnosti – a bez ní je firma nebo jednatel osobně zodpovědný za náhradu.
Co pojistka odpovědnosti firmy kryje
Pojistka obecné odpovědnosti firmy (liability insurance) kryje náhradu škody třetím osobám způsobenou provozní činností firmy. To zahrnuje škody na zdraví, majetku nebo finanční škody způsobené zaměstnanci firmy při výkonu práce, provozem nemovitosti nebo vybavení firmy.
Příklady ze praxe: zákazník se zraní v provozovně na nezajištěné podlaze. Pracovník firmy při montáži poškodí zařízení zákazníka. Auto na firemní parcovišti poškodí cizí vozidlo. Firma dodá vadnou součástku, která způsobí poruchu ve výrobním procesu odběratele. Všechny tyto situace mohou skončit nárokem na náhradu škody.
- Škody na zdraví třetích osob způsobené provozem firmy nebo zaměstnanci
- Škody na majetku třetích osob při výkonu podnikatelské činnosti
- Odpovědnost z vlastnictví nemovitosti (poškozená fasáda, chodník před provozovnou)
- Náklady na právní zastoupení při uplatněném nároku
Odpovědnost za výrobek nebo službu – zvláštní kategorie
Firmy, které vyrábějí nebo prodávají výrobky nebo poskytují odborné služby, nesou zvláštní typ odpovědnosti. Odpovědnost za vadný výrobek může přijít i roky po prodeji, když výrobek způsobí škodu. Odpovědnost za chybnou radu nebo službu (profesní odpovědnost) pokrývá finanční škodu způsobenou pochybením v odborné činnosti.
Tato rozšíření jsou zpravidla samostatným připojištěním nebo samostatným produktem. Pro firmy v regulovaných oborech (právníci, daňoví poradci, lékaři, architekti) je profesní odpovědnost někdy ze zákona povinná.
Kde firmy nejčastěji chybují v odpovědnostní ochraně
První chyba je mít příliš nízký limit. Firma s ročním obratem deseti milionů korun s limitem odpovědnosti pět set tisíc korun je prakticky nechráněná při vážné škodě. Limit by měl odpovídat potenciální výši škody, nikoliv velikosti firmy.
Druhá chyba je mít odpovědnostní pojistku, která nekryje specifická rizika firmy. Standardní pojistky mohou vylučovat škody z určitých oborů nebo typů činnosti. Firma, která si přečte pojistku až při škodě, zjistí výluky příliš pozdě.
Odpovědnost zaměstnanců – jak to funguje dohromady
Zaměstnanec při práci způsobí škodu třetí osobě. Odpovědnost nese zaměstnavatel jako firma. Zaměstnanec ručí vůči zaměstnavateli jen omezeně – zákoník práce ho chrání a omezuje jeho odpovědnost na čtyřapůlnásobek měsíční mzdy pro nedbalostní škody.
To znamená, že firma nemůže celou náhradu přenést na zaměstnance. Musí ji pokrýt sama – nebo z pojistky odpovědnosti. Proto odpovědnostní pojistka firmy kryje i škody způsobené zaměstnanci při výkonu práce.
Jak audit pojistné odpovědnosti firmy probíhá
Víte, za jaké škody vaše firma ručí a jestli je máte pokryté? Bezplatný audit pojistné ochrany vám odpoví.
Nejčastější otázky o pojistce odpovědnosti firmy
Odpovědnost firmy – pojistěte se dřív, než přijde nárok
Audit firemní pojistné ochrany zdarma. Ukážeme vám, kde jsou mezery a jak je rychle odstranit.