Plánujete v roce 2026 pořídit vlastní bydlení a víte, že se to neobejde bez hypotéky? Gratuluji, je to velký krok! Teď vás ale čeká to nejdůležitější: vybrat tu správnou. Nejlepší způsob, jak získat výhodnou hypotéku, je porovnat více nabídek nejen podle úrokové sazby, ale hlavně podle RPSN, a zvážit pomoc nezávislého poradce, který za vás osloví celý trh. V tomto článku si projdeme krok za krokem, jak na to, abyste neudělali chybu, která vás bude stát statisíce.
Úroková sazba není všechno. Co je skutečně důležité?
Když otevřete jakýkoliv web banky, první, co na vás vyskočí, je velkým písmem uvedená úroková sazba. Vypadá lákavě, ale je to jen malá část celého příběhu. Skutečným králem srovnání je zkratka RPSN (ročnı́ procentnı́ sazba nákladů). A proč? Protože právě RPSN vám ukáže celkovou cenu úvěru. Zahrnuje nejen úrok, ale i všechny související poplatky.
Když tedy porovnáváte dvě nabídky, vždy se dívejte na RPSN. Nabídka s úrokem 5,2 % a vysokými poplatky může být ve výsledku mnohem dražší než ta s úrokem 5,4 % a nulovými poplatky.
- Poplatek za sjednání úvěru: Může jít o tisíce až desetitisíce korun.
- Poplatek za vedení úvěrového účtu: Obvykle stokoruny měsíčně, za 30 let to ale naskáče.
- Náklady na odhad nemovitosti: Banka potřebuje znát hodnotu vaší zástavy.
- Povinné pojištění: Často je podmínkou levnější sazby sjednání pojištění schopnosti splácet přímo u banky, které nemusí být nejvýhodnější.
Srovnání klíčových parametrů hypotéky
Tabulka ukazuje, jak se může lišit nabídka, kterou dostanete jako jednotlivec ve své bance, oproti podmínkám, které dokáže vyjednat nezávislý specialista s přehledem o celém trhu a přístupem k neveřejným slevám.
| Parametr | Nabídka přímo v bance | Komplexní srovnání přes poradce |
|---|---|---|
| Úroková sazba | 5,39 % p.a. | 5,19 % p.a. |
| RPSN | 5,65 % | 5,25 % |
| Poplatek za sjednání | 2 900 Kč | 0 Kč (vyjednána sleva) |
| Podmínka | Vedení běžného účtu a pojištění u banky | Pouze vedení běžného účtu |
| Výsledná úspora za 30 let | - | Cca 125 000 Kč |
Příklad: Nabídka jedné banky vs. srovnání trhu poradcem
Fixace hypotéky na 3, 5, nebo 7 let? Jak se rozhodnout
Fixace je období, po které vám banka garantuje neměnnou úrokovou sazbu. Po jejím skončení se sazba mění podle aktuální situace na trhu. Výběr správné délky je strategické rozhodnutí. V roce 2026 se nejčastěji budete rozhodovat mezi těmito variantami:
Své rozhodnutí vždy přizpůsobte své životní situaci. Plánujete za pár let větší změny? Zvažte kratší fixaci. Chcete mít klid a jistotu? Delší fixace je pro vás.
- Krátká fixace (3 roky): Může nabídnout nejnižší sazbu, ale nese s sebou riziko. Pokud za tři roky sazby na trhu vzrostou, vaše splátka se výrazně zvýší. Je to volba pro ty, kdo očekávají pokles sazeb, nebo plánují nemovitost v blízké době prodat.
- Střední fixace (5 let): Zlatá střední cesta a nejčastější volba v Česku. Nabízí dobrý kompromis mezi výší sazby a jistotou na dostatečně dlouhou dobu. Dává vám klid na pět let, což je pro většinu lidí ideální horizont.
- Dlouhá fixace (7 nebo 10 let): Poskytuje maximální jistotu. Sazba bude pravděpodobně o něco vyšší než u kratších fixací, ale máte klid na opravdu dlouho. Ideální pro ty, kdo se nechtějí o sazbu starat a preferují stabilitu rodinného rozpočtu.
Proč jít za poradcem, a ne rovnou do své banky?
Možná vás napadne: „Proč bych měl řešit hypotéku s někým třetím, když mám svou banku, kde mě znají?“ Je to logická úvaha, ale má jeden velký háček. Vaše banka je prodejce. Nabídne vám pouze a jenom své vlastní produkty. Je to jako jít do autosalonu Škoda a ptát se, jestli nemají lepší auto od Hyundai. Nezávislý hypoteční poradce je naproti tomu váš parťák. Jeho cílem není prodat vám produkt jedné banky, ale najít pro vás to nejlepší řešení na celém trhu.
- Ušetříte spoustu času: Místo obíhání deseti bank a vyplňování deseti různých žádostí vše vyřídíte na jednom místě. Poradce osloví všechny relevantní banky za vás.
- Ušetříte desítky až stovky tisíc: Poradci mají přehled o neveřejných akcích a slevách. Díky objemům, které bankám přinášejí, dokážou často vyjednat lepší úrokovou sazbu nebo odpuštění poplatků.
- Znají metodiku bank: Každá banka posuzuje bonitu klienta trochu jinak. Co je problém v jedné, může být v druhé výhoda. Poradce ví, kam s vaším případem (např. jako OSVČ) jít, aby byla šance na schválení co nejvyšší.
- Je to zdarma: Služby nezávislého poradce neplatíte vy, ale banka formou provize. Za plný servis tak nedáte ani korunu navíc.
Jak získáte nejlepší hypotéku s námi v S-úspory
Teď už víte, jaký je rozdíl mezi bankou a poradcem. Podívejte se, jak vám můžeme pomoci i my.
Na co se banky v roce 2026 zaměří? Bonita a „zelené“ bydlení
Pravidla pro poskytování hypoték se neustále vyvíjejí. V roce 2026 budou banky klást ještě větší důraz na dva klíčové faktory: vaši finanční stabilitu a energetickou náročnost nemovitosti. Co to znamená v praxi? Banka bude pečlivě zkoumat vaši bonitu, tedy schopnost úvěr splácet. Sleduje hlavně ukazatele jako LTV (poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti – obvykle vám půjčí max 80–90 %), DTI a DSTI (poměr vašich dluhů a splátek k vašim čistým příjmům). Je proto klíčové mít stabilní příjem a ideálně i nějakou finanční rezervu. Druhým trendem jsou tzv. zelené hypotéky. Pokud kupujete nebo stavíte energeticky úsporný dům (s nízkým PENB), můžete dosáhnout na výhodnější úrokovou sazbu. Banky tímto způsobem podporují udržitelné bydlení, což je dobrá zpráva pro vás i pro planetu.
Nejčastější otázky k výběru hypotéky
Nechte srovnání hypoték na nás a ušetřete.
Největší chybou je jít jen do jedné banky. Nezávislý specialista vám porovná celý trh a najde řešení, které vám ušetří statisíce. Nechte si zdarma a nezávazně připravit srovnání hypoték na míru.