Hypotéka je pravděpodobně největší finanční závazek vašeho života. A přesto ji většina lidí vyřídí u první banky, na kterou narazí – nebo u té, kde mají účet. Nezávislý hypoteční poradce dokáže najít podmínky, které banka na přepážce spontánně nenabídne. A zdarma.
Co ovlivňuje úrokovou sazbu, kterou dostanete
Banka při stanovení sazby hodnotí několik faktorů: výši LTV (loan-to-value – poměr úvěru k hodnotě nemovitosti), vaše příjmy a jejich stabilitu, délku fixace a celkový objem obchodu. Klient s LTV 70 % a stabilním příjmem dostane jiné podmínky než klient s LTV 90 % a příjmem ze živnosti.
Inzerovaná sazba v reklamě je vždy „od" – reálná sazba závisí na vašem konkrétním profilu. Nezávislý poradce ví, jak váš profil prezentovat a u které banky aktuálně najdete nejlepší podmínky.
Fixní sazba: na jak dlouho a co po ní
Délka fixace určuje, jak dlouho vám banka garantuje sazbu. Typicky 1, 3, 5 nebo 10 let. Po skončení fixace vám banka nabídne novou sazbu – a v tu chvíli je ideální čas refinancovat, pokud jinde nabídnou lépe.
V roce 2026 jsou sazby výrazně níž než v roce 2023. Kratší fixace (3 roky) dává smysl, pokud počítáte s poklesem sazeb – nebo pokud víte, že nemovitost brzy prodáte. Delší fixace (5–10 let) je vhodná pro ty, kteří chtějí klid a jistotu. Správná volba závisí na vaší konkrétní situaci.
Vlastní zdroje a LTV – jak výrazně ovlivňují podmínky
Čím vyšší LTV, tím vyšší sazba. Zákonný limit je 90 % LTV pro žadatele do 36 let, 80 % pro ostatní. Ale i v rámci povoleného pásma platí: LTV 70 % dostane lepší sazbu než LTV 85 %. Každé procento dolů v LTV vám může snížit sazbu o 0,1–0,2 %.
Pokud máte možnost doložit vyšší vlastní zdroje – například penězi od rodiny, prodejem jiné nemovitosti nebo úsporami – vždy se to vyplatí zapracovat do strategie žádosti.
Refinancování: kdy a jak ušetřit na stávající hypotéce
Refinancování znamená převedení hypotéky k jiné bance za lepších podmínek. Nejvýhodnější čas je konec fixačního období – banka vám musí s předstihem (3 měsíce) oznámit novou sazbu a vy máte čas reagovat.
I mimo konec fixace je možné refinancovat, ale je třeba počítat s poplatkem za předčasné splacení (max. 1 % z předčasně splacené částky). Pokud je rozdíl v sazbě dostatečný, refinancování se vyplatí i uprostřed fixace. Naši poradci vám propočítají přesný break-even bod.
Jak výběr hypotéky přes S-úspory probíhá
Chcete vědět, jakou sazbu skutečně seženete? Srovnáme nabídky bank za vás – nezávazně a zdarma.
Nejčastější otázky o hypotékách
Porovnejte hypotéky a ušetřete statisíce
Nezávislý poradce S-úspory porovná aktuální nabídky bank a najde hypotéku na míru vaší situaci. Zdarma, bez závazků.