Refinancování úvěru: jak snížit splátky

Kdy se refinancování úvěru vyplatí

Refinancování dává smysl vždy, kdy je dostupná sazba výrazně nižší než ta, co platíte teď – a kdy poplatek za předčasné splacení stávajícího úvěru nemaže celou úsporu. Čím více zbývá splatit a čím nižší je nová sazba, tím větší přínos.

Velmi dobrý čas na refinancování je tehdy, kdy se vaše finanční situace výrazně zlepšila. Banka posuzuje bonitu při každé žádosti znovu – pokud jste přešli z nestabilního zaměstnání do stálého pracovního poměru nebo vám výrazně vzrostl příjem, pravděpodobně dostanete lepší nabídku než dřív.

• Dostupná sazba je výrazně nižší než ta vaše stávající
• Vaše bonita se zlepšila – vyšší příjem, stabilní zaměstnání
• Zbývá splatit ještě velká část jistiny – úspora na úroku bude znatelná
• Poplatek za předčasné splacení je nižší než celková úspora na úrocích

Poplatek za předčasné splacení – kdy vás zastaví a kdy ne

Zákon o spotřebitelském úvěru omezuje výši poplatku za předčasné splacení. U úvěrů sjednaných po roce 2016 může banka požadovat poplatek maximálně do 1 % ze splacené jistiny, pokud zbývá více než rok do splatnosti. Pod rok je maximum 0,5 %.

V praxi to znamená, že poplatek za předčasné splacení je relativně malý oproti potenciální úspoře na úroku. Například u úvěru 200 000 Kč s dvouletým zbývajícím splácením je maximální poplatek 2 000 Kč – ale úspora z přechodu ze 12 % na 6 % může být výrazně vyšší.

Konsolidace – když máte víc půjček najednou

Máte dvě nebo tři půjčky – na auto, na dovolenou, na televizi? Konsolidace je refinancování, které z více úvěrů udělá jeden. Výsledek je jedna splátka, zpravidla nižší než součet původních, a jeden přehled. Navíc konsolidační úvěr bývá levnější než původní drobné půjčky.

Konsolidace je výhodná, pokud původní úvěry mají různé sazby a různé podmínky, které je těžké sledovat. Ale pozor – prodloužení doby splácení sice sníží měsíční splátku, ale může zvýšit celkový přeplatek. Vždy porovnejte celkové náklady, ne jen měsíční splátku.

Na co si dát pozor při refinancování

Pozor na produkty, které lákají nízkou splátkou díky výraznému prodloužení doby splácení – celkový přeplatek může být vyšší než u původního úvěru. Srovnávejte celkové náklady za celou dobu splácení, ne jen měsíční splátku.

Také sledujte RPSN (roční procentní sazbu nákladů), která zahrnuje nejen úrok, ale i poplatky spojené s úvěrem. Nízká úroková sazba s vysokými poplatky může být dražší než vyšší sazba bez poplatků.