Co je RPSN a proč nestačí koukat jen na úrokovou sazbu

Co RPSN je a jak se počítá

RPSN (Roční procentní sazba nákladů) je standardizované číslo, které vyjadřuje celkové náklady úvěru vůči dlužné částce za rok. Zahrnuje úrokovou sazbu a veškeré poplatky, které jsou povinnou součástí úvěru – poplatek za sjednání, vedení úvěrového účtu nebo povinná pojistka.

Díky standardizovanému způsobu výpočtu (podle směrnice EU) lze RPSN různých úvěrů srovnávat – i když mají různou délku splácení nebo výši. Čím vyšší RPSN, tím dražší úvěr za jinak srovnatelných podmínek.

• RPSN zahrnuje: úroková sazba + povinné poplatky za sjednání a vedení
• RPSN nezahrnuje: dobrovolná pojistka, notář, odhad nemovitosti
• Standardizovaný výpočet umožňuje srovnání různých nabídek
• Platí pro spotřebitelské úvěry, hypotéky i kreditní karty

Omezení RPSN – kde nestačí

RPSN je počítáno za předpokladu, že úvěr splácíte po celou sjednanou dobu. Pokud plánujete předčasné splacení, RPSN je misleading – poplatky za sjednání tvoří v kratším horizontu větší podíl. Pro kratší faktické splácení vychází porovnání jinak.

Druhé omezení je u variabilních sazeb nebo u hypoték po konci fixace. RPSN se počítá pro sjednanou dobu za sjednaných podmínek – co se stane po refixaci, RPSN neříká. Pro hypotéky je proto důležité i sledovat, jaká je typická sazba dané banky po skončení první fixace.

Co dalšího srovnávat kromě RPSN

Celkový přeplatek je intuitivnější číslo – kolik zaplatíte navíc nad půjčenou jistinu za celou dobu splácení. Pokud dvě nabídky mají RPSN 8,5 %, ale různou délku splácení, celkový přeplatek se liší.

Podmínky předčasného splacení jsou důležité, pokud plánujete splácet rychleji nebo pokud se vaše situace může změnit. U hypoték zákon omezuje poplatky za předčasné splacení, ale u spotřebitelských úvěrů a komerčních produktů se podmínky liší výrazně.

Praktický příklad – proč úroková sazba nestačí

Banka A nabídne hypotéku se sazbou 5,2 % s poplatkem za sjednání 15 000 Kč a vedením účtu 150 Kč/měsíc. Banka B nabídne sazbu 5,5 % bez poplatků. RPSN banky A vychází vyšší než RPSN banky B – přestože má nižší sazbu. Celkové náklady jsou u banky A vyšší.

Podobně: banka inzeruje "sazbu od 5,9 %". Tato sazba je dostupná jen pro nejbonitní klienty s nízkým LTV. Váš konkrétní případ může dostat sazbu 7,5 % s jiným RPSN. Proto srovnávejte personalizované nabídky, ne inzertní čísla.