Chystáte se pořídit nový nebo ojetý vůz a řešíte, jak ho zaplatit? Nejste sami. Pro většinu lidí je volba mezi leasingem a úvěrem na auto první velkou křižovatkou. Každá varianta má svá pro a proti a hodí se pro trochu jinou situaci. Zásadní rozdíl mezi leasingem a úvěrem spočívá v tom, kdo je po dobu splácení majitelem vozu. V tomto průvodci si ukážeme, jak se správně rozhodnout, ať už kupujete auto pro sebe, nebo na IČO, a co všechno bude banka nebo leasingová společnost zkoumat, než vám dá zelenou.
Základní rozdíl: Kdo je vlastně majitelem vozu?
Než se pustíme do čísel a daňových kouzel, pojďme si vyjasnit ten nejdůležitější rozdíl. U spotřebitelského úvěru na auto jste majitelem vozu od první minuty vy. Auto je vaše, jen jím ručíte bance, podobně jako u hypotéky ručíte nemovitostí. Můžete si s ním dělat prakticky cokoliv – prodat ho (po dohodě s bankou), polepit si ho reklamou nebo ho půjčit švagrovi na dovolenou do Chorvatska.
U leasingu je to jinak. Majitelem vozu je po celou dobu splácení leasingová společnost. Vy jste jen jeho nájemce a provozovatel. Teprve po doplacení poslední splátky u finančního leasingu na vás přechází vlastnické právo. U operativního leasingu se majitelem nestáváte nikdy a auto po skončení smlouvy vracíte.
Srovnání leasingu a úvěru na auto – klíčové rozdíly
V tabulce najdete klíčové rozdíly mezi jednotlivými typy financování. Zaměřte se především na otázku vlastnictví a daňových dopadů, které jsou pro vaše rozhodování zásadní.
| Parametr | Úvěr na auto | Finanční leasing | Operativní leasing |
|---|---|---|---|
| Vlastnictví vozu | Vy (od začátku) | Leasingová společnost (do konce splácení) | Leasingová společnost (po celou dobu) |
| Flexibilita (úpravy, prodej) | Vysoká (po dohodě s bankou) | Omezená (nutný souhlas majitele) | Velmi omezená (vůz není váš) |
| Daňové dopady (OSVČ/firmy) | Odpisy majetku, úroky do nákladů | Splátky jdou rovnou do nákladů | Splátky jdou rovnou do nákladů |
| Zahrnuté služby (pojištění, servis) | Zpravidla řešíte sami | Často součástí splátky | Vždy součástí splátky |
| Ukončení smlouvy | Možné předčasné splacení | Složitější, často se sankcí | Většinou nelze předčasně ukončit |
| Vhodné pro | Fyzické osoby a firmy, které chtějí auto vlastnit | OSVČ a firmy hledající jednoduché účetnictví | Firmy i soukromé osoby, které chtějí jezdit bez starostí |
Přehledné porovnání hlavních parametrů
Financování pro soukromou osobu: Klíč je v jednoduchosti a RPSN
Pokud kupujete auto pro sebe a rodinu, pravděpodobně budete řešit hlavně dvě věci: celkovou cenu a flexibilitu. V tomto případě často vychází lépe účelový úvěr na auto. Proč?
- Jste majitel: Jak jsme si řekli, auto je hned vaše.
- Nižší přeplatek: Účelové úvěry mívají nižší úrokovou sazbu (RPSN) než neúčelové půjčky, protože banka má jistotu v podobě zástavy vozu.
- Flexibilita: Chcete auto prodat dříve? Úvěr můžete kdykoliv předčasně splatit, často i bez sankcí.
- Pro soukromé osoby může být zajímavý i operativní leasing. Neřešíte servis, pojištění ani pokles hodnoty vozu. Prostě jen platíte měsíční paušál a jezdíte. Po dvou nebo třech letech auto vrátíte a vezmete si nové. Je to skvělá volba pro ty, kdo nechtějí žádné starosti a rádi střídají auta. Finanční leasing pro soukromé osoby dnes už takovou výhodu nenabízí a bývá administrativně složitější než úvěr.
Auto na firmu nebo IČO: Daňové výhody hrají prim
Pro podnikatele (OSVČ) a firmy se hra otáčí a do popředí se dostávají daně a cash flow. Zde leasing často dává větší smysl, a to jak finanční, tak operativní. Hlavním důvodem je jednodušší účetnictví. Celou leasingovou splátku si totiž můžete dát rovnou do daňově uznatelných nákladů, čímž si snižujete základ daně. Nemusíte složitě řešit daňové odpisy vozu, které jsou u úvěru rozložené na pět let. U leasingu si navíc firmy (plátci DPH) mohou odečíst DPH nejen z akontace, ale i z každé měsíční splátky. To výrazně pomáhá firemnímu cash flow. Úvěr na auto pro firmy je vhodný hlavně tehdy, pokud chcete mít vozidlo ve svém majetku od začátku a plánujete si ho nechat déle než pět let.
Jak s námi získáte nejlepší financování vozu zdarma
Chcete vidět, jaké možnosti financování existují právě pro vás?
Co banka a leasingová společnost posuzuje před schválením?
Ať už žádáte o úvěr, nebo leasing, poskytovatel si vás vždycky „proklepne“. Cílem je ověřit vaši bonitu, tedy schopnost splácet. Proces je u obou variant velmi podobný a zaměřuje se na několik klíčových oblastí. V první řadě jsou to vaše příjmy a výdaje. Budete dokládat potvrzení o příjmu, daňové přiznání (u OSVČ) nebo výpisy z účtu. Dále se nahlíží do úvěrových registrů (BRKI, NRKI, SOLUS), kde se kontroluje vaše platební morálka u minulých i stávajících půjček. Jakýkoliv negativní záznam může proces zkomplikovat. Velkou roli hraje také výše akontace – tedy první mimořádné splátky. Čím vyšší akontaci složíte (ideálně 10–30 % z ceny vozu), tím menší riziko pro banku představujete a tím snadněji a za lepších podmínek financování získáte.
Krizový scénář: Co se stane při totální škodě nebo krádeži?
Je to černá můra každého řidiče, ale je dobré vědět, co se stane, když o auto přijdete. I zde je mezi úvěrem a leasingem podstatný rozdíl. Pokud máte auto na úvěr, jste jeho majitel. Pojistné plnění z havarijního pojištění tedy půjde vám (respektive bance na doplacení úvěru). Pokud plnění nepokryje celý zbytek dluhu, musíte rozdíl doplatit ze svého. U leasingu je majitelem leasingová společnost, takže pojistné plnění jde přímo jí. Smlouva o leasingu v takovém případě zaniká. Může se ale stát, že účetní hodnota vozu u leasingové společnosti bude vyšší než plnění od pojišťovny. Tento rozdíl pak bohužel často musíte doplatit vy. Proto se vždy vyplatí mít sjednané pojištění GAP, které kryje právě tento rozdíl mezi pojistným plněním a pořizovací cenou (nebo dluhem).
Nejčastější otázky k financování auta
Vyberte si financování chytře a bez starostí.
Rozhodnutí mezi leasingem a úvěrem závisí na vaší konkrétní situaci. My v S-úsporách vám pomůžeme se v nabídkách zorientovat a najít tu nejvýhodnější variantu na trhu. Nechte si od nás nezávisle a zdarma porovnat nabídky financování vašeho nového vozu.