Pojištění obsahu domácnosti: jak správně nastavit limit

Nemovitost, nebo domácnost? Základ, který musíte znát

Než se pustíme do počítání, ujasněme si jeden zásadní rozdíl, ve kterém se často chybuje. Pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti nejsou totéž. Představte si, že váš dům nebo byt je krabice.

Pro kompletní ochranu potřebujete obojí. Pokud jste v nájmu, pojištění nemovitosti řeší majitel. Vy se ale musíte postarat o pojištění svých věcí, tedy o pojištění domácnosti. A nezapomeňte ani na třetího do party – pojištění odpovědnosti, které vás kryje, když způsobíte škodu někomu jinému (třeba vytopíte sousedy).

• Pojištění nemovitosti kryje tu „krabici“ – tedy zdi, střechu, okna, stropy, podlahy, ale i vestavěný nábytek, topení nebo rozvody.
• Pojištění obsahu domácnosti kryje vše, co by z té krabice vypadlo, kdybyste ji otočili vzhůru nohama. Jde o vaše osobní věci a vybavení – od nábytku přes elektroniku až po oblečení.

Jak správně spočítat pojistnou hodnotu vašeho vybavení

Největší chybou je stanovit pojistnou částku od oka. Vede to k takzvanému podpojištění. Pokud máte majetek v hodnotě 1 000 000 Kč, ale pojistíte ho jen na 500 000 Kč (tedy na 50 %), pojišťovna vám v případě škody vyplatí také jen 50 % z vyčíslené škody. A to i když bude škoda nižší než váš sjednaný limit. Jak tedy na to? Poctivě. Projděte si byt místnost po místnosti a sepište hodnotu všeho, co vlastníte. Počítejte s cenami, za které byste danou věc pořídili dnes jako novou. Nezapomeňte na:

• Nábytek: postele, skříně, stoly, židle, pohovka.
• Elektroniku: televize, počítače, notebooky, mobily, herní konzole, audio systém.
• Spotřebiče: pračka, sušička, lednice, myčka, kuchyňské roboty.
• Oblečení a obuv: Sečtěte hodnotu všeho, co máte ve skříních. Často to bývá překvapivě vysoká částka.
• Sportovní vybavení: kola, lyže, brusle, vybavení na cvičení.
• Ostatní: knihy, nádobí, dekorace, obrazy, hračky.

Cennosti, elektronika a kola: Pozor na sublimity

I když máte celkovou pojistnou částku nastavenou správně, u některých věcí můžete narazit na takzvané sublimity. To je dílčí limit plnění pro určitou kategorii majetku, který je nižší než hlavní pojistná částka. Pojišťovny ho uplatňují hlavně u věcí, které se snadno zcizí nebo jsou rizikovější. Typicky se to týká:

V praxi to znamená, že i když máte domácnost pojištěnou na milion, limit na šperky může být třeba jen 50 000 Kč. Pokud vlastníte dražší kousky nebo například drahé kolo, je nutné si je připojistit zvlášť nebo zvolit pojištění s vyššími sublimity. Vždy si proto pečlivě prostudujte pojistné podmínky.

• Cenností: šperky, hotovost, drahé kovy, sbírky známek či mincí.
• Drahé elektroniky: speciální audio technika, fotografické vybavení.
• Uměleckých děl a starožitností.
• Věcí ve sklepě, garáži nebo na balkoně: na jízdní kola nebo nářadí uložené mimo byt se často vztahuje mnohem nižší limit.

Jste v podnájmu? Jak si rozdělit pojištění s majitelem

Bydlení v pronájmu má svá specifika i co se týče pojištění. Klíčové je si uvědomit, kdo je za co zodpovědný. Pravidlo je jednoduché: každý si pojišťuje svůj majetek.

Pro nájemníka je naprosto klíčové mít také pojištění odpovědnosti za škodu (někdy nazývané „pojistka na blbost“). To ho kryje v případech, kdy neúmyslně způsobí škodu na pronajatém bytě (třeba mu přeteče pračka a zničí podlahu) nebo vytopí sousedy. Mnoho pronajímatelů dnes toto pojištění po nájemnících přímo vyžaduje v nájemní smlouvě.

• Majitel bytu pojišťuje nemovitost (zdi, okna, podlahy) a vybavení, které vlastní a v bytě vám ho nechal k užívání (např. kuchyňskou linku, vestavěné skříně, kotel).
• Nájemník si sjednává pojištění obsahu domácnosti na všechny své osobní věci, které si do bytu přinesl (vlastní nábytek, elektroniku, oblečení, sportovní vybavení).