Pojištění domácnosti a pojištění nemovitosti jsou dva různé pojistné produkty, které kryjí různé věci. Nejsou zaměnitelné a jeden bez druhého nechává mezery v ochraně. Přitom spousta domácností má jen jedno z nich – nebo má obě, ale špatně nastavené. Tenhle průvodce vám pomůže pochopit, co co kryje a jak to správně nastavit.
Co přesně kryje pojištění nemovitosti a co pojištění domácnosti
Pojištění nemovitosti (pojištění budovy) kryje samotnou stavbu – zdi, stropy, podlahy, střechu, okna, dveře, rozvody elektřiny a vody. Pokud přijde povodeň, požár nebo vichřice a poškodí budovu, tohle pojištění platí opravu nebo náhradu.
Pojištění domácnosti kryje věci uvnitř – nábytek, elektroniku, oblečení, spotřebiče. Chrání vás také při krádeži vloupáním nebo vandalství. Pokud vám někdo vykrade byt nebo povodní zničí ledničku a gauč, pojišťovna to proplatí z pojištění domácnosti, ne z pojištění nemovitosti.
- Pojištění nemovitosti: budova, stavební prvky, rozvody, příslušenství (garáž, plot)
- Pojištění domácnosti: nábytek, elektronika, cennosti, oblečení
- Obě pojistky kryjí živelní škody – ale každá jiný majetek
- Pojištění domácnosti obvykle zahrnuje i pojištění odpovědnosti v běžném životě
Kdo potřebuje co – majitelé, nájemníci a hypotečáři
Majitel domu nebo bytu by měl mít obě pojistky. Pojistka nemovitosti je při hypotéce zpravidla povinná – banka ji vyžaduje jako podmínku úvěru. Pojistka domácnosti je dobrovolná, ale bez ní jsou věci uvnitř bez ochrany.
Nájemník nemovitost nevlastní, takže pojistka budovy ho netýká – tu řeší majitel. Ale pojistka domácnosti je pro nájemníka klíčová: jeho věci nejsou kryté pojistkou majitele. Pokud nájemník nemá vlastní pojistku domácnosti a přijde vloupání nebo požár, náhrada nepřijde.
Kdo potřebuje co – majitelé, nájemníci a hypotečáři – přehled
| Položka | Pojištění nemovitosti | Pojištění domácnosti |
|---|---|---|
| Zdi, stropy, podlahy, střecha | ✓ | ✗ |
| Okna, dveře, rozvody | ✓ | ✗ |
| Nábytek a spotřebiče | ✗ | ✓ |
| Elektronika, cennosti | ✗ | ✓ |
| Živelní škody | poškození budovy | poškození věcí uvnitř |
| Krádež vloupáním | ✗ | ✓ |
| Odpovědnost v běžném životě | ✗ | ✓ (jako doplněk) |
| Povinné při hypotéce | ✓ banka vyžaduje | ✗ |
| Pro nájemníky | ✗ řeší majitel | ✓ klíčové |
Co kryje pojištění nemovitosti a co pojištění domácnosti
Podpojištění – největší past, do které domácnosti padají
Podpojištění nastane, když pojistná částka je nižší než reálná hodnota majetku. Pojišťovna pak při škodní události nevyplatí plnou náhradu, ale jen poměr – kolik procent hodnoty bylo pojištěno, tolik procent škody dostanete.
Příklad: dům má hodnotu tři miliony korun, ale je pojištěn na dva miliony. V případě škody za milion korun pojišťovna nevyplatí milion, ale jen dvě třetiny – tedy 667 tisíc. Zbytek jde z vaší kapsy. Proto je důležité pojistnou částku pravidelně aktualizovat, zejména po rekonstrukci nebo po výrazném zdražení stavebních prací.
Co standardní pojistky obvykle nekryjí
Standardní pojistky domácnosti mívají výluky nebo limity pro cennosti jako šperky, hotovost nebo umělecká díla. Pokud máte hodnotnější věci tohoto typu, stojí za to ověřit, zda jsou kryté a do jaké částky.
Odpovědnost z vlastnictví nemovitosti – například pokud se uvolní kus fasády a zraní kolemjdoucího – kryje pojistka nemovitosti jen pokud toto riziko zahrnuje. Ne vždy je součástí základního produktu. Stojí za to zkontrolovat, co přesně smlouva zahrnuje.
Jak provedeme audit vašeho pojistného krytí
Víte, co vaše pojistky skutečně kryjí? Bezplatný audit pojistné ochrany vám odpoví za méně než hodinu.
Nejčastější otázky o pojištění domácnosti a nemovitosti
Pojistky v šuplíku vás nechrání – ta správně nastavená ano
Bezplatný audit pojistné ochrany domácnosti a nemovitosti. Zjistíme, co máte, co vám chybí a kde přeplácíte.