Kupujete do firmy auto a řešíte, jak ho co nejlépe pojistit? Nejste sami. Pojištění firemního auta se v několika klíčových bodech liší od toho soukromého a je snadné udělat chybu nebo zbytečně přeplácet. Správné nastavení pojištění pro podnikatele stojí na kombinaci povinného ručení s dostatečnými limity, havarijního pojištění dle hodnoty vozu a cílených připojištění, která odpovídají jeho využití. V tomto průvodci si ukážeme, jak na to, abyste jezdili v klidu a vaše firma byla chráněná.
Proč je pojištění na IČO jiné než na rodné číslo?
Možná vás napadlo, proč prostě nesjednat stejnou pojistku, jakou máte na svém osobním autě. Rozdíly jsou ale zásadní a je dobré je znát hned od začátku. Tím největším je systém bonus/malus. Zatímco u soukromého auta se historie jízd bez nehod (bonus) váže na vaše rodné číslo, u firemního vozu se váže na IČO firmy. Pokud tedy jako podnikatel začínáte, startujete s „čistým štítem“ a nemůžete si převést bonusy z osobního pojištění. Další specifikum se týká DPH. Jste-li plátcem DPH, můžete si pojistku sjednat na cenu vozidla bez daně. V případě totální škody vám pojišťovna vyplatí částku bez DPH, protože to jste si již nárokovali zpět při pořízení vozu. V neposlední řadě pojišťovny počítají s tím, že firemní auto bude řídit více lidí (zaměstnanci), je více v provozu a často v hustším trafiku, což se promítá do rizikovosti a někdy i do ceny.
Povinné ručení a havarijní pojištění: Základ pro každé firemní auto
Pojďme se podívat na dva základní kameny každého pojištění vozidla. Bez nich to zkrátka nejde a šetřit na nich se nevyplácí.
- Povinné ručení (pojištění odpovědnosti z provozu vozidla): Jak název napovídá, je ze zákona povinné. Nekryje škody na vašem autě, ale škody, které provozem svého vozu způsobíte někomu jinému na zdraví a majetku. U firemních aut důrazně doporučujeme volit nejvyšší možné limity pojistného plnění (ideálně 100/100 milionů Kč nebo více). Škody způsobené firemním autem mohou být vyšší než v soukromém životě (nehoda s drahým služebním vozem, poškození firemního majetku atd.) a základní limit 50/50 milionů by nemusel stačit.
- Havarijní pojištění („havarijko“): Toto pojištění je dobrovolné, ale pro firemní auto prakticky nutnost. Kryje škody na vašem vlastním vozidle, ať už je způsobíte vy, nebo někdo jiný. Standardně pokrývá havárii, vandalismus, krádež a živelní události (kroupy, povodeň). Klíčovým parametrem je zde spoluúčast – tedy částka, kterou se na škodě podílíte. Obvykle se pohybuje od 1 % (min. 1 000 Kč) do 10 % (min. 10 000 Kč). Čím vyšší spoluúčast, tím nižší pojistné, ale o to více zaplatíte z vlastní kapsy při nehodě. U novějších a dražších aut se vyplatí nižší spoluúčast.
Máte správně nastavené pojištění?
Nechte si zdarma a nezávazně porovnat nabídky od všech pojišťoven na trhu.
Chytrá připojištění, která se ve firmě opravdu vyplatí
Základ máme, ale právě v doplňkových službách se skrývá skutečná hodnota pojistky pro podnikatele. Auto pro firmu není jen dopravní prostředek, je to pracovní nástroj. Když nejede, firma přichází o peníze. Proto se zaměřte hlavně na tato připojištění:
- Pojištění GAP: Absolutní nutnost pro nová a zánovní vozidla (do 3-5 let stáří), zvláště pokud jsou na úvěr nebo leasing. V případě totální škody nebo krádeže vám běžné havarijko vyplatí jen tržní (aktuální) cenu auta, která rychle klesá. GAP dorovná rozdíl mezi touto tržní cenou a původní pořizovací cenou. Díky tomu můžete splatit úvěr a pořídit si rovnou nové auto.
- Nadstandardní asistenční služby: Základní asistence je dnes standardem, ale pro firmu je často nedostatečná. Potřebujete jistotu, že v případě poruchy či nehody dostanete okamžitě náhradní vozidlo, a to na dostatečně dlouhou dobu, abyste mohli pokračovat v práci. Hledejte asistenční služby s vysokými limity na odtah, opravu na místě a především s garancí přistavení náhradního vozu.
- Pojištění všech skel: Prasklé čelní sklo od kamínku je nejčastější pojistná událost. Toto připojištění se vyplatí téměř vždy, protože vás zbaví starostí s placením a administrací.
- Pojištění zavazadel nebo nákladu: Pokud v autě vozíte dražší vybavení, nářadí, zboží nebo notebooky, je toto připojištění k nezaplacení. Standardní havarijko se na věci uvnitř vozu nevztahuje.
Srovnání klíčových připojištění podle využití auta
Tabulka ukazuje, která připojištění dávají největší smysl podle toho, jak budete firemní vůz nejčastěji využívat. Zvažte hlavně rizika spojená s vaším podnikáním.
| Připojištění | Auto pro obchodníka (časté cesty) | Montážní/servisní vůz |
|---|---|---|
| GAP (pro nová auta do 3 let) | Velmi doporučeno | Velmi doporučeno |
| Nadstandardní asistence a náhradní vozidlo | Absolutní nutnost | Absolutní nutnost |
| Pojištění nákladu a vybavení | Zvážit podle hodnoty | Velmi doporučeno |
| Pojištění všech skel | Doporučeno | Doporučeno |
Jaká připojištění zvolit?
Kdy se vyplatí přemýšlet o flotilovém pojištění?
Možná si říkáte, že "flotila" je termín pro velké korporace se stovkami aut. Omyl. Flotilové pojištění se dnes vyplatí už firmám se dvěma nebo třemi vozy. Hlavní výhodou je výrazně lepší cena – úspora oproti jednotlivě sjednaným smlouvám může dosáhnout až 30 %. Pojišťovny vám dají množstevní slevu. Druhým velkým benefitem je jednoduchost. Všechna auta máte pod jednou smlouvou, s jedním datem výročí a jedním partnerem pro komunikaci. Přidání nového vozu nebo odebrání prodaného je otázkou jednoho e-mailu. Pokud tedy plánujete v blízké době pořídit druhé auto, nebo už jedno máte a teď kupujete další, určitě se na podmínky flotilového pojištění zeptejte. My vám rádi spočítáme, zda se vám už vyplatí.
Jak s námi získáte nejlepší pojištění pro váš vůz – zdarma
Daňové souvislosti, na které nezapomenout
Pojištění firemního auta má i své daňové výhody, které je dobré znát. Zaplacené pojistné na povinné ručení i havarijní pojištění je pro firmu (nebo OSVČ vedoucí daňovou evidenci) plně daňově uznatelným nákladem. Snižuje vám tedy základ daně z příjmu. Pokud jste plátcem DPH, máte nárok na odpočet daně z pojistného u havarijního pojištění a některých připojištění. Dejte si však pozor, pokud auto používáte i pro soukromé účely. V takovém případě musíte do svých příjmů zahrnout nepeněžní příjem ve výši 1 % z pořizovací ceny vozidla za každý měsíc, nebo vést podrobnou knihu jízd a náklady krátit. Pro OSVČ, které uplatňují výdajové paušály, je situace jednodušší – pojistné je již součástí paušálu a samostatně se do nákladů neuvádí.
Najdeme vám pojistku, neprodáme produkt.
V S-úsporách nejsme pojišťovna ani agent jedné značky. Jsme vaši partneři. Porovnáme nabídky celého trhu a doporučíme řešení, které je nejvýhodnější pro vás, ne pro pojišťovnu. Celý servis je pro vás zdarma.
Chci nezávislou nabídkuČasto kladené otázky k pojištění firemního auta
Správně pojištěné firemní auto šetří peníze i nervy.
Pojištění na IČO má svá specifika, ale správným nastavením můžete výrazně ušetřit a předejít problémům. V S-úsporách vám zdarma porovnáme nabídky a najdeme tu nejlepší přesně pro vaše potřeby. Nechte si od nás poradit a jezděte v klidu.